Unit Link คือ อะไร?
ตอบ คือ กรมธรรม์ประกันชีวิตควบการลงทุน
Unit Link ต่างจากกรมธรรม์ประกันชีวิตทั่วๆไปอย่างไร?
กรมธรรม์ประกันชีวิตควบการลงทุน หรือ ยูนิตลิงค์ (unit link) คือ กรมธรรม์ประกันชีวิตรูปแบบหนึ่ง ที่เชื่อมโยงกับการลงทุนในกองทุนรวม โดยแบ่งโครงสร้างเป็น 2 ส่วน ได้แก่ ส่วนการประกันภัยที่ให้ความคุ้มครอง ตามที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ประกันชีวิต ซึ่งเงินลงทุนส่วนนี้ บริษัทประกันชีวิตเป็นผู้รับผิดชอบ และส่วนการลงทุน ซึ่งจะนำเบี้ยประกันชีวิตส่วนที่เหลือหลังจากหักค่าประกันภัย และค่าใช้จ่ายอื่นๆแล้ว ไปซื้อหน่วยลงทุนของกองทุนรวม ที่บริหารโดย บลจ. ตามที่ผู้เอาประกัน/ผู้ลงทุนเลือกไว้
Unit Link ต่างจากกรมธรรม์ประกันชีวิตทั่วๆไปอย่างไร?
ต่างกันตรงที่ผู้เอาประกัน/ผู้ลงทุน สามารถกำหนดสัดส่วนการลงทุนในกองทุนรวม ที่มีนโยบายการลงทุนที่เหมาะสมกับเป้าหมายการลงทุน และความสามารถในการรับความเสี่ยง และข้อจำกัดอื่นๆของตนเองได้ โดยสามารถแบ่งเงินไปลงทุนในกองทุนรวมหลากหลายประเภทได้ ภายใต้กรมธรรม์เดียวกัน จากเดิมที่บริษัทประกันจะเป็นผู้กำหนดกลยุทธ์ในการบริหารการลงทุน เพื่อให้ได้ผลตอบแทนตามอัตราที่ตกลงไว้ในสัญญาประกันชีวิต (แบบสะสมทรัพย์)
เหมาะกับใคร?
ด้วยการรวมเอากรมธรรม์ประกันชีวิตเข้าไว้ด้วยกัน กับการลงทุนในกองทุนรวม Unit Link จึงเป็นอีกช่องทางการลงทุนหนึ่งที่เหมาะสำหรับผู้ลงทุน ที่ต้องการได้รับความคุ้มครองชีวิต ไปพร้อมๆกับโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทน จากการลงทุนในกองทุนรวม ซึ่ง Unit Link สามารถตอบโจทย์ หรือวัตถุประสงค์ของผู้ลงทุนได้ดังนี้
มีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้น – ผู้ลงทุนสามารถกำหนดนโยบายการลงทุนได้เอง ตามระดับความสามารถในการยอมรับ ความเสี่ยงของตน ผู้ลงทุนที่ยอมรับความเสี่ยงได้มาก อาจเลือกลงทุนในกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงสูง เช่น กองทุนรวมตราสารทุน เพื่อให้มีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้น
มีความยืดหยุ่น – ส่วนของเงินลงทุน สามารถแบ่งไปลงทุนในกองทุนรวม ได้หลากหลายนโยบาย ภายใต้กรมธรรม์เดียวกัน เช่น กองทุนรวมตราสารทุน กองทุนรวมตราสารหนี้ กองทุนรวมผสม ฯลฯ จึงช่วยกระจายความเสี่ยงในการลงทุนได้ อีกทั้งอาจ มีการเปิดโอกาสให้สามารถปรับเปลี่ยนสัดส่วนการลงทุนได้ ตามระยะเวลาที่บริษัทประกันกำหนด
มีสภาพคล่อง – ส่วนของเงินลงทุน แยกออกมาจากส่วนการประกันชีวิตอย่างชัดเจน และนำไปลงทุนในกองทุนรวม ผู้ลงทุนจึง สามารถขายคืนหน่วยลงทุนได้ หากมีความจำเป็นต้องใช้เงิน นอกจากนี้ บริษัทประกันชีวิตอาจมีระบบในการขายคืนหน่วยลงทุนอัตโนมัติ เพื่อนำเงินมาชำระเป็นค่าการประกันภัย (Cost of insurance) และค่าธรรมเนียม ในแต่ละเดือน
AIA UNIT LINK มีให้เลือก 3 แบบ
1. Life Issara (IS) เน้นความคุ้มครองชีวิตด้วยทุนประกันสูงๆ สามารถซื้อสัญญาเพิ่มเติมได้เหมือนแบบประกันทั่วๆไป แต่มีสัญญาเพิ่มเติมเป็นของตัวเองที่เรียกว่า “UDR” คือ
- HS-UDR (ค่ารักษาในโรงพยาบาล)
- HBPG-UDR (ค่าชดเชยการนอนโรงพยาบาล)
- HC-UDR (คุ้มครอง 6 โรคร้ายแรง)
- CI-UDR (คุ้มครอง 44 โรคร้ายแรง)
จุดเด่น ของ UDR คือ “เบี้ยไม่เพิ่ม” ตอนเริ่มทำเบี้ยเท่าไหร่? ก็คงที่ไปตลอดสัญญาอย่างนั้น
** ถ้าเป็น แบบปกติ เบี้ยประกันจะเพิ่มทุกปี หรือตามช่วงอายุ อายุยิ่งมาก เบี้ยประกันยิ่งสูงมาก
2. Regular Premium (RP) เน้นวางแผนในเรื่องการออม โดยผ่านช่องทางการลงทุน ซึ่งมีโอกาสได้ผลตอบแทนมากกว่าแบบประกันปกติ โดยมีทุนประกันชีวิตขั้นต่ำเพียง 5 เท่าของเบี้ยประกันเท่านั้น สามารถซื้อสัญญาเพิ่มเติมได้ เหมือนแบบประกันทั่วๆไป
3. Single Premium (SP) เป็นการฝากเพียงครั้งเดียวเท่านั้น เน้นการลงทุนเป็นหลัก แต่ก็มีจุดเด่นตรงที่ คุ้มครองชีวิตให้ 110% ของเงินลงทุน ในยามเศรษฐกิจตกต่ำ ตลาดหลักทรัพย์อยู่ในช่วงขาลง พอร์ตลงทุนอาจอยู่ในช่วงขาดทุน ผู้ลงทุนเสียชีวิตขึ้นมาพอดี ทายาทก็ไม่ต้องกังวลว่าเงินจะหายตามการขาดทุน เพราะมีคุ้มครองเงินต้นให้ 110%
เมื่อเอไอเอได้รับชำระเบี้ยประกันจากคุณลูกค้าแล้ว เราจะหักค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ ดังนี้
- ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย
- ค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์
- ค่าการประกันภัย (COI)
- ค่าธรรมเนียมการรักษากรมธรรม์ (ถ้ามี)
หลังจากนั้นจะนำเบี้ยประกันสุทธิที่เหลือไปลงทุนในกองทุนรวมตามสัดส่วนการลงทุนที่คุณกำหนดตามใบคำร้องฯ และเราจะออกหนังสือ/จดหมายแจ้งการจัดสรรเบี้ยประกันเพื่อไปลงทุนในกองทุนรวมให้คุณทราบภายหลังจากการลงทุน
จุดเด่นของแบบ AIA UNIT LINK
- ปรับเปลี่ยนได้ตามช่วงชีวิต เช่น ช่วงวัยทำงาน มีภาระค่าใช้จ่ายมาก อาจเน้นคุ้มครอง ทุน
- ประกันสูงๆ แต่เมื่อหมดภาระแล้ว อาจเปลี่ยนเป็นเน้นการลงทุนแทน เช่น เพื่อวางแผน
- เกษียณ โดยลดทุนประกันลง เงินก็จะถูกนำไปลงทุนมากขึ้น ทำให้พอร์ตการลงทุนโตมากขึ้น เงินก็จะมากขึ้นนั่นเอง
- หลังชำระเบี้ยไปแล้วสองปี สามารถขอหยุดพักชำระเบี้ยได้ 1 ปี
- มีโอกาสได้ผลตอบแทนที่สูงกว่าแบบประกันปกติ
- มีสัญญาเพิ่มเติม UDR ในแบบ Life Issara
- ตอบโจทย์ในเรื่องการวางแผนทางการเงิน มากกว่าแบบประกันปกติ
- เลือกการลงทุนได้สั้น กลาง ยาว ตามความต้องการของลูกค้า
- กรณีต้องการใช้เงิน ไม่ต้องกู้ ใช้การ “ถอน” ไม่มีดอกเบี้ย ***ถ้าเป็นแบบประกันปกติ ถ้าต้องการใช้เงินฉุกเฉินต้องกู้จากกรมธรรม์ และเสียดอกเบี้ยด้วย
- เบี้ยไม่เพิ่มตลอดสัญญา
- หยุดฝาก แล้วยังสามารถคุ้มครองชีวิตและสัญญาเพิ่มเติมต่อได้จนครบสัญญา จะใช้การขายหน่วยลงทุนชำระเบี้ยแบบอัตโนมัติให้ โดยที่ลูกค้าไม่ต้องดำเนินการอะไร
- เบี้ยประกันในส่วนของสัญญาเพิ่มเติม UDR จะถูกนำไปลงทุนด้วย (หลังหักค่าใช้จ่ายแล้ว) ทำให้เงินส่วนนี้ไม่หาย ยิ่งลงทุนในระยะเวลาที่ยาวหน่อย มูลเงินลงทุนมีโอกาสมากกว่าเบี้ยที่จ่ายไป ***ถ้าเป็นสัญญาเพิ่มเติมปกติ เงินจะหายหมด
- เบี้ยประกันสัญญาเพิ่มเติม UDR จะถูกกว่า เมื่อเทียบกับสัญญาเพิ่มเติมปกติ เช่น HSUDR กับ HS ตัวอย่าง ชาย อายุ 35 ปี ซื้อค่าห้อง5000 และคุ้มครองค่ารักษาพยาบาล จนถึงอายุ 80 ปี HSUDR (ค่ารักษาในโรงพยาบาล) ชำระเบี้ยรวมทุกปี = 1,092,500 บาท (ครบสัญญายังมีเงินเหลือจากการลงทุน)……แต่ HS (ค่ารักษาในโรงพยาบาล) แบบปกติ ชำระเบี้ยรวมทุกปี = 1,650,550 (เคลมหรือไม่เคลม เบี้ยก็หายหมด) สรุป แล้วจ่ายเบี้ยสูงกว่าถึง 558,050 บาท แถมเงินหายหมดอีก
- กรณีเสียชีวิต จะได้รับทุนประกัน+มูลค่าหน่วยลงทุน (มูลค่าเวนคืนเงินสด) ***ถ้าเป็นแแบบปกติจะได้เฉพาะทุนประกันเท่านั้น
- กรณีต้องการจ่ายเบี้ยประกันเป็นรายเดือน สามเดือน หรือหกเดือน ไม่มีส่วนต่างของเบี้ย ***ถ้าเป็นแบบปกติจะมีส่วนต่างของเบี้ยประกัน
- เป็นรูปแบบการลงทุนผ่านกรมธรรม์ประกันชีวิต ถ้าผู้ลงทุนหรือผู้เอาประกันเสียชีวิตลง ผู้รับประโยชน์หรือทายาทสามารถขอรับเงินผ่านบริษัทได้ทันที โดยไม่ต้องยื่นเรื่องต่อศาลเพื่อจัดตั้งผู้จัดการมรดก เหมือนการลงทุนหรือทรัพย์สินอื่นๆ
การบริหารจัดการเพื่อช่วยลดความเสี่ยงจากการลงทุนของ AIA UNIT LINK
- คัดเลือกกองทุนที่มีคุณภาพ มีนโยบายการลงทุนที่ดี และมีประวัติการลงทุนที่ดี
- จัดพอร์ตการลงทุน สูง กลาง ต่ำ ตามความเสี่ยงที่ลูกค้าแต่ละคนรับได้
- การสับเปลี่ยนกองทุน เพื่อให้มีโอกาสได้ผลตอบแทนที่ดีกว่า
- การปรับความสมดุลย์ของพอร์ต
- การเฉลี่ยการลงทุนเป็นรายงวด
- ได้ซื้อหน่วยลงทุนในราคาต้นทุน หรือถูกกว่าตลาด
ใครบ้าง? ที่มีสิทธิ์ซื้อ AIA UNIT LINK
- บุคคล อายุ 1 เดือน – อายุ 70 ปี
- เกณท์การพิจารณารับประกันเหมือนแบบปกติทั่วไป
ใครบ้าง? ที่มีสิทธิ์ขาย Unit Link
- มีใบอนุญาตและมีสัญญาตัวแทนประกันชีวิตกับเอไอเอ
- ต้องมีวุฒิการศึกษาขั้นต่ำปริญญาตรีขึ้นไป
- ต้องสอบผ่าน IC License (จัดสอบโดย AIMC)
- ต้องผ่านการอบรมความรู้พื้นฐานสำหรับผู้แนะนำการลงทุนด้านหลักทรัพย์ จาก คปภ.
- ขึ้นทะเบียนเป็นผู้แนะนำการลงทุนด้านหลักทรัพย์ กับ กลต.
- อบรมความรู้พื้นฐานเรื่อง Strarter Course กับเอไอเอ
ณภัสสรณ์ พูลพิพัฒน์
Tel : 081-7157119
Id Line : ann_ab5
Email : ann_poolpipat@yahoo.co.th
Email : ann_poolpipat@yahoo.co.th
*** โปรดทราบ : นี่เป็นเว็บไซต์ส่วนตัวของตัวแทนประกันชีวิต มิใช่ของบริษัท เอไอเอ จำกัด
การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนควรศึกษารายละเอียดก่อนตัดสินใจ และศึกษารายละเอียดอีกครั้งหลังจากได้รับกรมธรรม์แล้ว
การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนควรศึกษารายละเอียดก่อนตัดสินใจ และศึกษารายละเอียดอีกครั้งหลังจากได้รับกรมธรรม์แล้ว
(ขอขอบคุณข้อมูลบางส่วนจาก หมอประกัน)